Legge 3 e Saldo e Stralcio: Comprendere le Differenze Fondamentali

Quando ci si trova in una situazione di debiti eccessivi, è importante conoscere le opzioni disponibili per affrontare la situazione finanziaria in modo efficace. 

Due delle soluzioni più comuni in Italia per gestire il debito sono il ricorso alla procedura di sovraindebitamento e la procedura di saldo e stralcio. 

Si tratta di due soluzioni che sono in grado di fornire un sostegno importante alle persone che si trovano in una situazione di difficoltà economica, tuttavia hanno caratteristiche differenti e modalità di funzionamento ben diverse, sia per quanto riguarda i requisiti, sia per quanto riguarda i risultati e le tempistiche. 

Va detto innanzitutto che il sovraindebitamento nasce da una legge dello Stato e consiste in una normativa che consente di ottenere una riduzione del debito del soggetto coinvolto. 

Il saldo e stralcio invece è un semplice accordo volontario fra le parti coinvolte, che si basa su un consenso non obbligatorio e non è disciplinata da un vincolo di legge.

In questo articolo, esamineremo attentamente le differenze fondamentali tra queste due opzioni, per aiutarti a comprendere quale potrebbe essere la più adatta alla tua situazione finanziaria.

Procedura di Sovraindebitamento: Quando è la Scelta Giusta?

La procedura di sovraindebitamento è una soluzione legale che consente a chi è in gravi difficoltà finanziarie di ottenere un piano di ristrutturazione dei debiti. 

Questa procedura è stata introdotta per aiutare i debitori che non sono più in grado di onorare i propri obblighi finanziari. 

Si applica a privati, artigiani, agricoltori e tutti i soggetti non fallibili. 

Ecco alcune caratteristiche chiave della procedura di sovraindebitamento:

• Valutazione Globale della Situazione Finanziaria: La procedura di sovraindebitamento coinvolge una valutazione completa della situazione finanziaria del debitore, compresi i redditi, le spese, i debiti e i beni.
• Piano di Ristrutturazione dei Debiti: Sulla base della valutazione, viene elaborato un piano di ristrutturazione dei debiti che può prevedere la riduzione delle rate, l’allungamento dei tempi di rimborso o altre misure atte a rendere il debito più gestibile.
• Controllo da Parte del Giudice: Il piano di ristrutturazione deve essere approvato da un giudice e può coinvolgere anche l’obbligo di vendere alcuni beni per coprire i debiti.
• Soluzione per Debitori Onesti in Difficoltà: La procedura di sovraindebitamento è concepita per aiutare i debitori che sono disposti a cooperare e onesti nella dichiarazione dei loro debiti e risorse finanziarie.

La domanda per accedere alla procedura di sovraindebitamento viene sottoposta al tribunale dell’organismo di composizione della crisi (OCC) che ha il compito di preparare la documentazione.

Se la proposta viene accolta, possono essere applicate differenti misure:

• accordo di ristrutturazione dei debiti 
• piano del consumatore 
• liquidazione del patrimonio

In ogni caso, il giudice è chiamato a pronunciarsi sull’accoglimento della domanda.

Il vantaggio della procedura dei suoi indebitamento è evidente per chi ha contratto debiti con numerosi creditori, con i quali sarebbe invece complicato se non impossibile raggiungere accordi singoli di saldo e stralcio. 

Un altro vantaggio è che la procedura interrompe qualunque procedura esecutiva già avviata, quali ad esempio il pignoramento dei beni o dello stipedio, oppure la messa all’asta di immobili di proprietà. 

Procedura di Saldo e Stralcio: Quando è la Scelta Giusta?

La procedura di saldo e stralcio è un’altra soluzione per ridurre il debito complessivo attraverso una negoziazione con i creditori. Tuttavia, ci sono alcune differenze chiave rispetto alla procedura di sovraindebitamento:

• Negoziazione con Creditori: Nel caso del saldo e stralcio, il debitore cerca di negoziare direttamente con i creditori una riduzione del debito. Questa procedura non coinvolge un piano di ristrutturazione formale e richiede una negoziazione indipendente con ciascun creditore.
• Adatto per Debitori in Difficoltà Estreme: Il saldo e stralcio è spesso utilizzato da coloro che si trovano in una situazione di difficoltà finanziaria estrema e che non sono in grado di onorare nemmeno una parte significativa dei loro debiti.
• Processo di Negoziazione Privato: Questa procedura avviene al di fuori del sistema giudiziario e richiede la volontà dei creditori di accettare una riduzione del debito. Non è garantito che tutti i creditori accetteranno una riduzione.

A differenza del sovraindebitamento che è disciplinato da una legge dello stato, il saldo e stralcio consiste in un accordo volontario che viene stipulato in forma di contratto tra il creditore e il debitore, che può essere un istituto di credito o un’azienda o un altro privato.

Non essendo una procedura legale, il saldo e stralcio non comporta spese legali o procedure burocratiche e non richiede nessun passaggio in Tribunale. Anche per questo motivo è la soluzione spesso apprezzata dalle banche e dagli istituti di credito. 

Quale Scegliere: Sovraindebitamento o Saldo e Stralcio?

La scelta tra la procedura di sovraindebitamento e il saldo e stralcio dipende dalla tua situazione finanziaria specifica. Se sei disposto a collaborare e hai una capacità residua di rimborso, il sovraindebitamento potrebbe essere la scelta giusta. 

D’altra parte, se ti trovi in una situazione di estrema difficoltà finanziaria e hai creditori disposti a negoziare, il saldo e stralcio potrebbe essere una soluzione più adatta.

Dal punto di vista dei tempistiche, l’accesso alla legge 3 richiede una procedura più lunga e onerosa rispetto a quella richiesta per ottenere il saldo e stralcio. Inoltre, trattandosi di una normativa di legge, ci sono requisiti molto stringenti relativi alle caratteristiche del debito e la sua approvazione dipende dalla decisione del giudice, che deve valutare se il soggetto che fa la richiesta si trova davvero in una situazione di sovraindebitamento.

Da quando è in vigore la legge 3, meno della metà delle persone che hanno fatto ricorso alla legge 3 hanno ottenuto l’approvazione della richiesta. 

In ogni caso, è fondamentale consultare un professionista esperto nel campo del diritto bancario e delle finanze personali per ottenere una consulenza personalizzata e prendere la decisione più appropriata per la tua situazione finanziaria unica. 

Ricorda che ci sono opzioni disponibili per affrontare il debito e lavorare verso un futuro finanziario più stabile, indipendentemente dalla tua situazione attuale.

Come fare?

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